□經(jīng)濟(jì)日報記者 于泳 李晨陽
近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》提出，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、生育等多領(lǐng)域的綜合性健康保險產(chǎn)品和服務(wù)，逐步將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入商業(yè)健康保險保障范圍；明確完善支持政策，厘清基本醫(yī)療保險責(zé)任邊界，支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，更好覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費用；按規(guī)定探索推進(jìn)醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險信息平臺信息共享。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，全面建成小康社會后，居民對身體健康和醫(yī)療服務(wù)的需求進(jìn)一步增強(qiáng)，而在我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用中，居民自付部分保持在高位，所以居民對提升醫(yī)保水平的需求更迫切，商業(yè)保險可基于醫(yī)保推出更高水平的保障。與此同時，隨著人口老齡化深入，各類帶病人群增多，他們對養(yǎng)老和醫(yī)療在保障資金、物品和服務(wù)上均有需求，這為保險業(yè)發(fā)展綜合性健康險產(chǎn)品創(chuàng)造了空間。
事實上，健康險的原保費收入正在逐年上升，商業(yè)健康保險已經(jīng)成為我國構(gòu)建多層次社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分，極大程度上彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險的不足。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年1月至8月，保險業(yè)累計實現(xiàn)原保費收入3.3萬億元，同比下降0.7%。人身險業(yè)務(wù)中，壽險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)原保費收入1.8萬億元，同比下降1.6%；健康險和人身意外傷害險業(yè)務(wù)分別累計實現(xiàn)原保費收入6303億元和813億元，同比增幅分別為6.9%和4.8%。相比其他壽險產(chǎn)品，健康險保費增速比較亮眼。
“一方面，隨著我國人口老齡化加速發(fā)展，健康需求快速增長，商業(yè)健康保險愈加受到關(guān)注；另一方面，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，越來越多的消費者開始關(guān)注保險產(chǎn)品帶來的風(fēng)險保障，特別是對健康險的需求大幅增加。”一位資深保險從業(yè)者告訴記者，去年以來，咨詢購買醫(yī)療險和重疾險的客戶明顯增多，而且很多客戶是給全家人投保。
在日前舉行的“三醫(yī)改革下的商業(yè)健康險發(fā)展”論壇上，多位業(yè)內(nèi)人士也就商業(yè)健康險的發(fā)展給出了諸多建議。
中國人壽再保險有限責(zé)任公司總經(jīng)理田美攀認(rèn)為，商業(yè)健康險不能只滿足健康人和年輕人的要求。真正需要保險的這群人，無論是帶病體還是老年人，將來都應(yīng)該有享受商業(yè)保險服務(wù)的機(jī)會。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前人身險公司經(jīng)營的醫(yī)療保險產(chǎn)品中83.7%都為一年以內(nèi)的短期醫(yī)療保險，一年以上或者保證續(xù)保的產(chǎn)品選擇匱乏，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價格競爭激烈。且由于醫(yī)療數(shù)據(jù)獲取難，失能收入損失保險、護(hù)理險、醫(yī)療意外險的產(chǎn)品數(shù)量更是極為有限。
中再壽險產(chǎn)品精算部負(fù)責(zé)人張楚表示，目前健康險保費結(jié)構(gòu)還是以重疾險和醫(yī)療險為主，而且現(xiàn)有的產(chǎn)品健康管理服務(wù)主要以銷售為導(dǎo)向，商業(yè)健康險缺乏精細(xì)化管理和專業(yè)化經(jīng)營。
王向楠認(rèn)為，商業(yè)健康險不僅要提升保障水平，覆蓋醫(yī)保內(nèi)的門診費用和住院費用中報銷不足的部分，以及醫(yī)保外的藥品和器材費用等，還要深度嵌入醫(yī)療、藥品、健康管理的服務(wù)鏈條中，緩解由于醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域信息不對稱而造成的社會資源錯配，為居民提供更高效的醫(yī)療健康保障服務(wù)。
在政策的鼓勵下，對于保險機(jī)構(gòu)而言，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)?！凹訌?qiáng)健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，發(fā)展醫(yī)療健康生態(tài)圈，打通全鏈條服務(wù)，為客戶提供更好的健康保險服務(wù)，方能在健康險未來的發(fā)展格局中搶占一席之地?！睒I(yè)內(nèi)人士分析稱。
